平時有在銀行辦理存款的朋友，尤其是中老年人都知道最近這三年銀行存款利率不斷下調。雖說銀行存款利率逐年下降，可最近這三年最為明顯。2018年我國個別小銀行存款產品，年利率高達6%。當時，四大銀行的大額存單保本保息存款產品，年利率最高達到4.3%。隨著今年2021年6月20日的通知，四大銀行的保本保息存款產品當中，利率最高的是大額存單產品僅為3.55%。今年6月20號之前，有不少城商銀行大額存單年利率高達4%以上，現在大多數城商銀行的大額存單年利率，比四大銀行同期大額存單收益率稍微高0.2%。

此次銀行存款利率急劇下調，具體原因是6月20日央行公布存款利率定價機制改變，“基準利率加上浮比例”改成“基準利率+基點”的模式。要求四大國有行活期存款、定期存款、大額存單基點上限分別最高可以基點增加10bp、50bp、60bp，國有四大行之外的銀行基點上限分別最高可以基點增加20bp、75bp、80bp。在這里順便說一下，1bp表示年化收益率0.01%，100bp就是1%。

現在我們以存款20萬元3年期，在四大銀行其中的一家銀行（四大銀行存款利率基本一樣），辦理保本保息存款產品為例。看看銀行哪種存款產品，收益更高？

1、活期存款：活期存款是銀行存款收益率最低的產品，年利率僅為0.3%，20萬元存3年下來，總利息收益才1800元

2、定期存款：今年6月20號之前辦理3年期定期存款，一般年利率都不會少于3.5%；我在3月份咨詢附近一家工商銀行業務員，辦理定期存款3年期10萬元，年利率是3.85%。在6月20號，央行公布存款利率定價機制改變，即從6月21號開始執行新的存款利率機制，目前四大銀行3年期定期存款，年利率都是2.75%；20萬存款存滿3年到期取出，總利息收益為：200000*3*2.75%=16500元

3、大額存單：銀行每一期發行的同檔次大額存單，收益率并不是都一樣的。例如：去年10月份發行的大額存單20萬元3年期、年利率3.85%。具體要了解大額存單利率的話，還是要去當地柜臺辦理比較好。因為有的地方銀行柜臺還會有優惠政策，不僅有禮物送，利率也許比在手機認購的大額存單利率高。可以確定的是今年6月21號及以后，四大銀行發行的大額存單年利率最高不會超過3.55%。而且年利率3.55%必須達到認購銀行大額存單，最高檔次的認購資金量才有3.55%。認購20萬元大額存單3年期，年利率才3.25%，到期利息總收益是：200000*3*3.25%=19500元

國債：我國的儲蓄國債利率也是不斷在下調，基本上同存款利率的下降保持了同一步伐。在2019年以前，我國儲蓄國債利率比較高，3年期國債年利率4%，5年期國債年利率4.27%。7月7日，財政部官網正式發布公告，決定于7月10日發行第五、六期電子式儲蓄國債，發行規模合計400億。但是此次發行的國債與6月份發行的國債有重大不同，那就是固定年利率下調了！3年期儲蓄國債利率為3.4%，5年期儲蓄國債利率為3.57%，對比6月份發行的儲蓄國債利率，各自下降了40個基點，也就是0.4%，下降幅度均超過10%。要是20萬元認購3年期國債，到期利息總收益就是：200000*3*3.4%=20400元，比認購大額存單多賺900元。

綜合上面所述，辦理銀行保本保息產品有四種，分別是活期存款、普通定期存款、大額存單、國債。這四種存款當中，年利率最高的產品是國債，其次是大額存單，再到普通定期存款產品，最后是活期存款。辦理20萬元3年期存款，認購國債可以賺20400元，比大額存單還多賺900元，總收益是活期存款收益11倍多。